Brisanje hipoteke nakon otplate kredita
Prema novom Zakonu o zaštiti korisnika finansijskih usluga, svi davaoci kredita, uključujući banke i druge finansijske institucije, dužni su da najkasnije do 1. jula 2025. godine automatski izvrše brisanje hipoteke i drugih sredstava obezbeđenja za kredite koji su u potpunosti otplaćeni. Ova obaveza postoji bez ikakve inicijative klijenta, što predstavlja značajnu promenu u dosadašnjoj praksi.
Zakon izričito propisuje da je brisanje hipoteke obaveza banke, a ne klijenta. Bankama nije dozvoljeno da od klijenata zahtevaju podnošenje zahteva, dostavljanje dokumentacije, davanje izjava, overu kod notara, niti plaćanje bilo kakvih naknada ili troškova povezanih sa postupkom brisanja. Svaka dodatna procedura koja bi se prebacila na klijenta smatra se protivnom zakonu.
Zašto je ova promena važna?
U praksi je bilo česta situacija da, i nakon uredne otplate kredita, hipoteka ostane upisana u katastru nepokretnosti ili. Klijenti su bili primorani da sami iniciraju postupak, snose troškove i gube vreme na administrativne korake. Novi zakonski okvir uvodi automatsko brisanje hipoteke, čime se jača pravna sigurnost vlasnika nepokretnosti i smanjuje administrativno opterećenje građana i privrede.
Šta su banke dužne da urade?
Banke i drugi davaoci kredita su zakonski obavezni da:
- Samostalno utvrde da je kredit u celosti otplaćen;
- Pribave svu potrebnu internu i eksternu dokumentaciju;
- Izdaju brisovnu dozvolu;
- Podnesu zahtev za brisanje hipoteke ili zaloge nadležnom registru;
- Obaveste klijenta kada je postupak završen.
Ova zakonska obaveza važi i retroaktivno — odnosno, odnosi se i na kredite koji su otplaćeni pre stupanja zakona na snagu, bez obzira kada su otplaćeni.
Retroaktivna primena novog propisa
Jedna od najznačajnijih odredbi jeste retroaktivna primena zakona. Obaveza brisanja hipoteke odnosi se i na sve kredite koji su otplaćeni pre stupanja zakona na snagu, bez obzira na to da li je kredit zatvoren pre nekoliko meseci ili pre više godina. Ukoliko hipoteka i dalje postoji u javnim registrima, banka je dužna da je obriše najkasnije do 1. jula 2025. godine.
Mogući problemi i pravna zaštita klijenata
Iako je pravni okvir jasan, u praksi mogu postojati određeni izazovi, naročito u sledećim slučajevima:
- Banke koje su u međuvremenu promenile pravni oblik, spajale se sa drugim bankama ili promenile vlasničku strukturu;
- Banke koje koriste zastarele IT sisteme i nemaju jednostavan pristup arhivskoj dokumentaciji;
- Administrativni otpor ili sporost u obradi predmeta.
Ukoliko banka ne izvrši brisanje hipoteke ili zaloge do zakonskog roka, klijenti imaju pravo da:
- Zahtevaju momentalno postupanje u skladu sa zakonom;
- Podnesu prigovor Narodnoj banci Srbije;
- Pokrenu sudski postupak i traže od suda da naloži banci da ispuni svoju obavezu, kao i nadoknadu štete zbog nepostupanja banke u skladu sa zakonom.
Bilo da ste fizičko lice koje je ranije otplatilo stambeni kredit ili pravno lice koje upravlja imovinom opterećenom starim hipotekama, pravovremeno brisanje hipoteke je ključno za raspolaganje imovinom, prodaju, refinansiranje i pravnu sigurnost.
Informacije u ovom dokumentu ne predstavljaju pravni savet u vezi sa bilo kojim konkretnim pitanjem i pružene su isključivo u opšte informativne svrhe.
